Como proteger e melhorar sua pontuação de crédito em meio às pressões do custo de vida

Equifax e TransUnion são as duas agências (públicas) de crédito que coletam, armazenam e compartilham informações sobre como você usa seu crédito

Monica Guth

Colunista e consultora de finanças

 

No mês passado, o governo federal propôs vincular o pagamento do aluguel à pontuação de crédito, uma nova maneira de ajudar os canadenses a aumentar seu crédito.

Entretanto, as pressões do custo de vida estão a afectar a capacidade de algumas pessoas pagarem dívidas e manterem a sua pontuação em situação regular.

Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que vem do seu relatório de crédito – um resumo do seu histórico criado quando você pede dinheiro emprestado ou solicita crédito pela primeira vez.

A pontuação e o relatório são usados por credores ou bancos para determinar se seria arriscado emprestar-lhe dinheiro para um carro ou uma hipoteca, ou mesmo se você pagará o aluguel em dia.

“É uma previsão comportamental da probabilidade de o indivíduo efetuar o pagamento de suas contas dentro do prazo”, disse Julie Kuzmic, diretora sênior de conformidade e defesa do consumidor da Equifax Canadá, ao Global News.

Equifax e TransUnion são as duas agências de crédito que coletam, armazenam e compartilham informações sobre como você usa seu crédito.
Existem cinco fatores que determinam uma pontuação de crédito: histórico de pagamento, histórico de crédito, a combinação de crédito que você possui (como empréstimo de carro, cartão de crédito, hipoteca), novas consultas de crédito e sua taxa de utilização de crédito – o valor que você deve em relação ao crédito que você tem disponível.

O especialista em finanças pessoais Barry Choi disse que fazer pagamentos dentro do prazo e uma proporção recomendada de menos de 30% pode ajudar a proteger ou até mesmo melhorar a pontuação. Por exemplo, se você tiver um limite de crédito de $10.000, $3.000 ou menos manterá o índice baixo.

As pontuações de crédito variam de 300 a 900, com uma boa pontuação média de cerca de 650 ou superior – embora possa depender.
Embora uma pontuação elevada ajude a obter aprovação para vários empréstimos e créditos, uma pontuação mais baixa abaixo do valor de referência de meados dos anos 600 – também conhecido como “subprime” – pode levar à oferta de uma taxa de juro mais elevada ou mesmo à recusa.

A TransUnion informou que havia cerca de 2,64 milhões de canadenses considerados mutuários “subprime” no primeiro trimestre de 2023 – esta classificação foi dada àqueles abaixo de 640.

Milhões de canadenses ‘crédito invisível’
As baixas pontuações de crédito são apenas um factor, com outro grupo conhecido como “crédito invisível” também potencialmente enfrentando dificuldades.

“Não ter uma pontuação é tão ruim quanto ter uma pontuação ruim”, afirmação que a maioria das empresas de insolvência relatam, como a Rumanek e Company Ltd., e a Monica Guth, consultora registrada de crédito está aqui para te ajudar, oferecendo consultoria sobre dívidas (consolidação das dívidas) e serviços de falência. “Você não tem histórico de pontuação de crédito e os credores não lhe emprestarão sem ele.”

“Crédito invisível”, de acordo com a Statistics Canada, define uma pessoa sem histórico de crédito suficiente para que uma agência de relatórios de crédito calcule uma pontuação.

A Equifax informou no ano passado que havia mais de três milhões de canadenses que eram “invisíveis ao crédito”, com outros aproximadamente sete milhões que têm um histórico de crédito limitado de duas ou menos contas.

Há um equívoco comum de que as pessoas acham que poderiam ser facilmente aprovadas para algo como um empréstimo de carro porque nunca usaram crédito, observou Kuzmic da Equifax Canada.

Para aqueles sem pontuação, especialmente os jovens canadenses que estão começando, é aconselhado que não é ruim olhar “para baixo na escada” para conseguir que um credor secundário forneça um cartão de crédito ou obtenha um cartão de crédito garantido, no qual você faz um depósito em dinheiro para garantir compras realizadas.

Isso pode ajudá-lo a começar a construir seu crédito e, eventualmente, obter uma pontuação mais alta, embora abrir muitas contas novas de uma vez possa diminuir sua pontuação devido às consultas que acompanham cada uma.

Depois de obter a pontuação de crédito necessária para garantir um empréstimo, os especialistas dizem que é importante ser realista em relação às suas finanças e ao que você sabe que pode pagar. É importate observar que não é incomum que alguém com uma pontuação de crédito saudável, como na faixa de 800, procure alívio da dívida por meio de falência ou proposta do consumidor, na Rumanek and Company Ltd.

Enquanto os canadenses refletem sobre qual é sua pontuação de crédito ou como ela poderia impactar decisões futuras, os especialistas dizem que há três coisas que eles podem fazer quando se trata desse número mágico.

“Sempre pague suas contas em dia, mantenha seu índice de utilização de crédito baixo e seja paciente. Leva tempo para que sua pontuação de crédito melhore”, recomendacoes essas que funcionam.

A consultora registrada de crédito da Rumanek & Company: Monica Guth já atua no ramo de “Insolvência no Canadá” e atua para ajudar a comunidade de língua portuguesa há 20 anos. Precisa de ajuda? Entre em contato via e-mail: [email protected] ou 416-665-3328. Para mais detalhes marcar uma consulta gratuita) sobre soluções para resolver a sua dívida – caso tenha seu relatório de crédito com registros de contas em aberto ou inadimplente. Saiba que seu problema de dívidas tem solução! E o seu crédito certamente poderá ser reestabelecido e retomar a sua independência financeira - livre de dívidas.