Canadá promete avançar com o "Open Banking" o mais rápido possível

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O governo do Canadá anunciou que vai apresentar uma lei para colocar em prática o sistema de "open banking" (ou banco aberto) "o mais rápido possível". Essa notícia surge em meio a preocupações de que o projeto, que para alguns parecia ter perdido o fôlego, possa estar parado.

O conceito de banco aberto – que o governo canadense também chama de "banco focado no consumidor" – permite que pessoas e empresas no Canadá compartilhem seus dados financeiros de forma segura com outras empresas que não sejam seus bancos.

Isso poderia, por exemplo, permitir que um canadense com várias contas em bancos diferentes visse toda a sua situação financeira em um só lugar, como um aplicativo no celular. Também poderia ajudar inquilinos a construir um histórico de crédito positivo simplesmente pagando o aluguel em dia todos os meses.

Outros países já têm sistemas de banco aberto funcionando. No Canadá, o governo liberal aprovou uma primeira parte da lei no ano passado para começar a implementar o sistema.

No entanto, chegar a esse ponto e manter a pressão para que a segunda parte da lei seja apresentada tem sido "um sufoco", de acordo com Alex Vronces, diretor executivo da Fintechs Canada. "Acho que o governo, no começo, não entendeu muito bem o que era o banco focado no consumidor", disse ele.

Depois de anos de estudos, o governo canadense começou a avançar com o banco aberto por meio da lei que implementou o orçamento federal de 2024, há cerca de um ano.

Essa lei deu à Agência de Consumo Financeiro do Canadá a responsabilidade de liderar a criação do sistema de banco aberto do país. Ainda é preciso uma nova lei para criar um plano de credenciamento de provedores de serviços e definir as regras que as instituições financeiras deverão seguir.

O governo liberal havia dito, em seu relatório econômico de outono de 2024, que a implementação total do banco aberto estava prevista para o início de 2026.

Mas o Canadá teve uma eleição federal desde que esses planos foram feitos – e, embora os liberais tenham voltado ao poder com um governo de minoria, o banco focado no consumidor não foi mencionado na plataforma eleitoral do partido.

Além disso, o governo do Primeiro-Ministro Mark Carney não apresentou um orçamento na primavera, que normalmente seria usado para detalhar suas prioridades legislativas.

Natacha Boudrias, líder da estratégia de banco aberto do National Bank of Canada, disse que o setor não tem "clareza" sobre como será o futuro do banco focado no consumidor. Ela acredita que a eleição da primavera provavelmente atrasou o progresso do projeto.

"Esperamos, é claro, que o governo acelere o processo o quanto antes, para que não fiquemos presos em um ciclo de consultas", disse ela.

Um funcionário do Ministério das Finanças do Canadá afirmou em um comunicado à imprensa que o governo continua comprometido com o banco focado no consumidor. "Os elementos que faltam para o sistema de banco focado no consumidor serão apresentados na primeira oportunidade, para garantir que consumidores e empresas canadenses possam se beneficiar de forma segura de ferramentas que os ajudem a reduzir custos e melhorar seus resultados financeiros", diz o comunicado.

Em vez de esperar pelo governo, o National Bank já avançou por conta própria com seu próprio sistema de banco aberto. Ele permite que as fintechs – empresas de tecnologia financeira que desenvolvem aplicativos para canadenses e empresas – se conectem aos seus bancos de dados para compartilhar informações de forma segura, quando os usuários dão permissão.

Atualmente, a forma mais comum de compartilhar dados financeiros é o "screen scraping". Esse processo geralmente envolve uma pessoa fornecendo suas informações bancárias a um terceiro para que um aplicativo possa acessar as informações necessárias para funcionar.

No entanto, Boudrias explicou que no "screen scraping" não há controle sobre a quantidade de dados que são compartilhados – é tudo ou nada, o que pode se tornar um pesadelo para a privacidade.

Idealmente, o banco aberto pegaria essa "mangueira de dados" e a estreitaria, dando aos usuários controle sobre quais informações uma fintech pode ver e por quanto tempo ela pode acessá-las.

"Trata-se de estabelecer os trilhos da confiança", disse Boudrias.

Shereen Benzvy Miller, comissária da Agência de Consumo Financeiro do Canadá, abordou os riscos do "screen scraping" em seu discurso na Open Banking Expo em Toronto na terça-feira.

Benzvy Miller afirmou que os canadenses já estão compartilhando muitos dados com as fintechs, mas talvez não saibam muito sobre os riscos de privacidade envolvidos. Ela disse que parte da tarefa da agência será conscientizar os consumidores sobre o banco aberto para construir confiança.

"Prevemos um futuro – não muito distante – onde os consumidores poderão compartilhar seus dados financeiros de forma segura com provedores confiáveis com o toque de um botão", disse ela em uma cópia do discurso compartilhada com a The Canadian Press.

A Agência de Consumo Financeiro do Canadá será responsável por criar e verificar um cadastro público de fintechs em que canadenses e provedores de serviços financeiros possam confiar para lidar com dados de forma segura. Essas fintechs receberão um logotipo visual fácil de reconhecer para indicar seu credenciamento.

Benzvy Miller disse que a agência também está trabalhando com o Ministério das Finanças do Canadá para definir regras comuns para o sistema e está ansiosa para ver as mudanças na lei propostas pelo ministro das Finanças.

Mas se essa lei final não for apresentada em breve, alertou Vronces, a agência ficará em um "limbo regulatório". "Eles terão um mandato, mas não poderão fazer nada com ele", disse ele.

Chegar a esse ponto tem sido um longo caminho para Vronces, que tem feito lobby em nome das fintechs canadenses por cerca de sete anos.

Ele disse que tem motivos para acreditar que Carney será um defensor do banco focado no consumidor. Carney foi presidente do Banco da Inglaterra quando o Reino Unido introduziu um sistema semelhante em 2017.

A oportunidade de implementar o banco aberto chega em um momento crucial, disse Vronces, enquanto Carney busca reformar a economia canadense e melhorar a produtividade diante da agitação do comércio global.

O banco aberto poderia impulsionar o setor financeiro do Canadá, disse ele, porque os grandes bancos seriam forçados a diversificar seus serviços e competir com a indústria fintech mais ampla.

Vronces disse que as conversas iniciais com o governo federal o fazem ter esperança de que a segunda parte da lei será apresentada em breve, possivelmente junto com o orçamento federal no outono.

Ele comparou o tema do banco aberto a uma revista que já teve os artigos escritos e o layout pronto, faltando apenas alguns toques finais. "Não é muito trabalho para o governo cumprir sua promessa", disse ele. "Só precisa apertar o botão de imprimir."