07/06/2023 às 09h10min - Atualizada em 07/06/2023 às 09h10min
Problemas de dívida: os outros 4 erros a evitar quando você está tendo problemas financeiros
Este artigo é a continuação do tópico publicado no mês passado. Mais 4 erros (são 8 erros no total) que acontecem quando estamos enfrentando problemas financeiros e queremos consertá-los.
A primeiro parte do artigo, com os 4 primeiros erros você encontra AQUI.
5. Pagar dívidas não garantidas, como cartões de crédito, imposto de renda e pessoais, em vez de dívidas garantidas, como hipotecas e empréstimos para carros
Alguns credores são tão agressivos e às vezes predatórios que fazem você pensar que deve pagar suas dívidas imediatamente ou sofrerá graves consequências. Assustado com essas táticas, você pode ficar tentado a pagar seus empréstimos não garantidos (unsecured debt) primeiro e deixar um empréstimo garantido (secured debt) não pago. Isso cria vários problemas.
Os dois tipos mais comuns de propriedade sujeitos a uma garantia são provavelmente as duas coisas mais importantes que você possui: sua casa e seu carro. Um credor de empréstimo de carro pode reaver um carro após um pagamento perdido. Se isso ocorrer, você perderá seu carro e será responsável por qualquer valor de carência que ainda deva em seu empréstimo de carro depois que o carro for leiloado, geralmente por muito menos do que vale.
Embora um credor hipotecário possa não ser capaz de expulsá-lo de sua casa tão rapidamente, os atrasos, uma taxa de juros de mora mais alta que entra em ação em caso de inadimplência e multas por atraso podem aumentar significativamente o que você deve e tornar muito difícil recuperar o atraso. Como regra geral, você deve preferir pagar seus credores garantidos para poder manter seu carro e sua casa, em vez de pagar credores não garantidos que não têm quase o recurso que um credor garantido tem. Isso pressupõe que você será capaz de pagar os pagamentos do carro e da hipoteca depois de ajudá-lo a eliminar suas dívidas e equilibrar seu orçamento.
Além disso, se você decidir fazer um pedido de insolvência, o dinheiro pago aos seus credores cujos empréstimos não garantidos (do inglês ‘unsecured debts’), também pode ter sido jogado no lixo, ou seja, perdoado. Enquanto isso, você ainda terá que colocar em dia suas dívidas garantidas (em inglês, ‘secured debt’), se quiser manter a propriedade.
Por fim, você pode ter que explicar ao administrador da insolvência licenciado por que conseguiu pagar certos credores, mas não outros, tão perto da data da assinatura do processo. Tais pagamentos podem ser considerados preferências que o administrador pode forçar o credor a devolver em caso de falência. É sempre melhor evitar esse problema e manter suas dívidas garantidas (secured debt) atualizadas, mesmo que você tenha que negligenciar as dívidas não garantidas.
6. Usando uma segunda linha de crédito de hipoteca ou home equity para pagar cartões de crédito ou outras dívidas não garantidas
Como mencionado anteriormente, cartão de crédito e outras dívidas não garantidas (unsecured debt) podem ser cancelados em um pedido de insolvência. Se você não fizer os pagamentos da hipoteca, (que é um secured debt) poderá perder sua casa.
Se o valor emprestado contra a sua casa não o tirar da dívida, você pode não ter escolha a não ser acabar não sendo capaz de pagar os pagamentos mais altos, em falência, tendo desperdiçado dinheiro que poderia ter sido usado em outro lugar. Para piorar a situação, você concedeu um segundo penhor sobre sua casa, o que aumenta suas despesas mensais e o período de tempo antes que você possa pagar sua casa. Além disso, a segunda hipoteca, é uma dívida garantida, não será quitada em um pedido de insolvência e você pode acabar perdendo sua casa.
Não caia nos anúncios que sugerem que você consolide suas dívidas com um empréstimo imobiliário. Essa estratégia só faz sentido depois que você procurar um consultor de crédito licenciado e tiver criado e compreendido seu orçamento equilibrado. Os Trustees de insolvência licenciados da Rumanek and Company Ltd. também são conselheiros de crédito licenciados e a Monica Guth é consultora de registrada de crédito da R&C, e esté disponível para explicar melhor sobre esta Lei do Canadá, tanto na língua portuguesa como em inglês.
7. Promessa por escrito de pagamento ou pagamento parcial de uma dívida antiga
Os credores ficam impedidos de cobrar uma dívida, uma vez decorrido o prazo de prescrição. O período de limitação de uma determinada dívida não garantida incorrida em Ontário é de dois anos. Fazer uma promessa por escrito de pagar ou fazer um pagamento parcial da dívida (não importa quão pequena seja) pode redefinir a capacidade do credor de tomar medidas legais.
8. Dizer a um credor que pretende pagar
Quando você tem problemas de dívida, é sempre melhor não dizer nada a um credor do que prometer ao credor que você pagará. Depois de dizer aos credores que esperem dinheiro, o assédio deles aumentará a cada dia que eles não receberem o dinheiro prometido.
Entre em contato conosco hoje mesmo e obtenha uma consulta GRATUITA, sem compromisso, com a consultora de crédito registrada Monica Guth, ligando no (416)665-3328 ext.307 ou e-mail: [email protected]. Podemos ajudá-lo a começar no caminho para um futuro financeiro mais seguro, sem dívidas.
